有些人覺得，萬一發生了什麼意外、或生病住院了，可能有些項目健保不給付，要自掏腰包，該怎麼辦？
所以，一定要幫自己規劃一張連小額理賠都可以申請的保險？
但，真的是這樣嗎？
我先舉個我身邊幾個例子：
前幾日，我朋友要拿一份電話行銷的保單給我看，我問她，「妳在買這份保險之前，清楚知道自己的需求是什麼嗎？」
她說不清楚，而且也不知道保單內容是什麼，所以想說先拿給我看一下，如果不好的話，她再取消規劃
我問：「為什麼妳會想買這份保單？」
她說：「因為很便宜，一個月才一千多，而且業務和我說，大大小小的傷都有保到，像是不小心扭到腳去看醫生，也可以申請理賠，超划算的。」
我皺眉，她的話讓我想起我以前主管和保險業務交涉的內容
我前任主管和富邦一個保險業務規劃了許多大大小小不同的保單，有次很得意的和我們說，她上次去看中醫調身體，掛號費才一百五，可保險公司理賠給她兩百塊，她還多賺五十，覺得這張保單超好
但，有次他弟不小心跌倒受傷，去看醫生，沒有申請到理賠，她很生氣地打電話罵業務，「怎麼回事？為什麼沒有賠到掛號費？」
業務好聲好氣的說：「可能妳弟的醫療保單保障不足，不過沒關係，我再幫他健診一次保單，看哪裡還需要加強，以後不管多小的醫療費都會賠給你們。」
她才滿意的沒再和業務繼續爭論
我一個男性友人，是做保險的，有幫自己規劃了一張「意外醫療」保險，他有一次在朋友的餐廳幫忙，手不小心割到，逢了好幾針，花了不少掛號費，後來他向保險公司申請了六百多塊的理賠，不無小補
或許讀者會認為，對阿，規劃以上這種保單，再小的病痛、再小的意外都可以申請理賠，不但沒有損失，生病受傷還有多的錢可以拿，不但非常實用而且還相當划算！
保險就是樣這樣保才對！
若你也有以上這些想法，你可能只看到它好的一面，而忽視了其他最基本、最重要的概念
雖然以上的理賠相當「實用」，我們用到的機率一定比「意外險」、「壽險」來得高，但大家想想：
保險最初的本義是什麼？
用少少的錢「轉嫁」掉可怕的經濟風險
而，不小心扭到腳去看醫生，花個幾百塊掛號，會造成什麼經濟風險嗎？
看中醫調身子，掛號一次也才一百五而已，花這個錢會形成很嚴重的經濟負擔嗎？
跌倒受傷、割到手縫好幾針，理賠也不過才幾百塊而已，真的有必要每個月再多花一兩千去規劃這種保單嗎？
請問，以上的事情有哪些會造成經濟風險？
都沒有，對吧？
那再請問針對以上的事情，去做保險規劃要幹嘛？
是不是有點本末倒置了？
這時讀者可能會說，反正一個月也才付個幾百塊幾千塊而已，將來真的發生意外或生病了，理賠雖然不多，但也不無小補，反正那麼便宜又那麼實用，規劃個一張也沒什麼
以上的想法我也認同，但大家有沒有想過，是不是有其他替代方案，可以有更好的方式來處理以上這些事情呢？
想想，一個月繳一千多的保費，掛號一次賠兩百，一個月起碼要看五次醫生，繳的錢才可能打平，這樣真的有比較好嗎？先不論一個月看五次醫生的機率有多高，這種掛號申請兩百塊的理賠也是有上限的，一年也只限申請幾次，真的確定你的保障大過你繳的保費？
但如果我們把規劃這份保單的錢，一個月幾百塊或幾千塊放在銀行裡定存，萬一出了什麼事，就從戶頭裡拿錢出來自己付掛號費，如果沒出事，就繼續放定存，不管怎樣，這筆錢始終都是你的，隨你怎麼花用，不用等到去掛號才能和保險公司拿錢，這樣會不會比較有好？
我並不否認小額理賠，但我想強調的是──
保險一定要保大再保小
千萬不要因為貪這些小便宜，而規劃了一堆保障根本不足、只理賠小金額的保單，繳了一堆保費，還洋洋得意自己沒有浪費到錢，等到哪天真的遇到了無法承擔的風險，才發現理賠金根本不夠，這才要欲哭無淚
PS (我以前的主管雖然很得意她再小的意外或生病都可以申請理賠，但她是百分百的保險奴，年收雖然破百，但經濟方面相當拮据，一個月花用只給自己五千塊的額度，你們覺得這樣真的好嗎？)
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