前一篇有說道，小資族最重要的保險規劃是「意外險」，但再幫做自己規畫之前，先要弄清楚保險公司對「意外」的定義是什麼
判斷是否為意外事故，主要以下列三項為主：
第一：外來的
第二：突發的
第三：非由疾病原因所引致的
而意外險除了意外身故會理賠之外，若不幸因意外而造成殘廢，也會按照殘廢等級支付等比例的趴數理賠金
所以，怎麼幫自己規劃意外險呢？
有一個很簡單的原則，那就是先「保大再保小」，如果預算有限，那麼就「保大不保小」
什麼意思？
上一篇有提到，年輕人一人飽全家飽，和死亡比來，殘廢的風險比較可怕，所以再購買意外險之前，先問自己以下的問題：
一：若不幸全殘了，在這樣的狀況，每月開銷會是多少？
二：這筆錢可以支撐多久的生活？
三：該怎麼用這筆錢去創造源源不絕的現金流？
若不幸這意外真的降臨，不但自己毫無工作能力，而且每個月還要請看護照顧，所以若每個月自己的生活費為二萬，請看護也算二萬，再加上其他醫藥雜費也估算二萬的話，那個一個月的最低開銷就是六萬
想想，若只規劃一百萬的意外險，這一百萬的理賠金額夠用嗎？
若只規劃三百萬的意外險，這三百萬可以撐多久？
若幫自己規劃有五百萬保額的意外險，是不是會比較夠用？
所以，我強烈建議購買意外險，最起碼要幫自己規劃有五百萬的保障！
那麼，要去哪買意外險呢？
其實一般市面上的意外險價格都大同小異，不過在預算有限的情況下，我比較建議去「產險」公司購買意外險，因為相同的保費下，產險公司所提供的保障比壽險公司還要高
比如，職業等級為一，一樣年繳五千左右購買意外險，和壽險公司規劃的話，保障頂多兩三百萬，但若找產險公司規劃，可把保額拉高至五百萬，足足比壽險公司多了將近一倍的保障
但很可能壽險業務會告訴你，「產險公司的意外險不保證續保，但我們的意外險保證續保。」
哇，好漂亮的一句銷售話術，讓我們不禁都覺得產險公司的意外險沒有比壽險公司還來得有保障
但，大家有沒有想過他們所謂保證續保的「理賠金」是多少？
比如，職業等級都為一，某甲像壽險公司規劃一張年繳五千，但保額只有二百萬的意外險，某乙像產險公司規劃一張也是年繳五千，但保額有五百萬的意外險，假若──
第一：發生身故或全殘，誰的理賠金較多？
答案：某乙，他可以有五百萬的理賠
所以，產險公司獲勝
第二：若不幸發生三級殘，然後又發生二級殘，誰的理賠較多？
先不講答案，可能大家都會覺得當然是壽險公司的意外險比較划算，因為有「保證續保」嘛！
那我們就算算看，發生三級殘，產險公司給付比例為50%，五百萬的50%為二百五十萬，不能續保，合約終止，之後發生二級殘也不賠，所以理賠一共二百五十萬
那壽險公司呢？發生三級殘，給付比例一樣為50%，兩百萬的50%為一百萬，可續保，之後再發生二級殘，所以是二百萬的75%再理賠一百五十萬嗎？
不是！
因為之前已經理賠50%了，若再有理賠的話，也只會理賠剩餘%數的部分，所以理賠是75%減掉50%為25%
兩百萬的25%，理賠金為五十萬，所以一百萬在加五十萬，一共也才一百五十萬。
就算續保，理賠也比產險公司少了一百萬！
所以，還是產險公司獲勝
因以上兩點，其結論是，意外險還是找「產險」公司規劃會比較有保障！
最後，讀者可能會問，若不幸發生全殘，理賠頂多也才五百萬，每月基本開銷為六萬，五百萬的理賠，根本撐不到十年，這樣的規劃真的有轉嫁掉經濟風險嗎？
問得非常好！
五百萬的理賠，說實話，一定會不夠的──如果大家選擇「坐吃山空」的話
所以該怎麼做比較好？
那就是我前面講的第三個問題，該怎麼用大筆的理賠金去創造出源源不絕的被動收入，用錢賺錢的方式，讓往後的生活不會成為家人的負擔？
這又是個要講非常久的投資話題了，我之後再娓娓道來....
To be continue........
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