(我要被保險從業人員追殺，心臟不佳者請勿閱讀！)
朋友拿了一個保單給我看，說是最近很熱門的殘扶險，由於網路上不方便直接說是哪個商品，所以我只能說個大概──
（以上文宣出自中國人壽
讀者如果看不太懂這份保單在講什麼也沒關係，我大致說明一下內容──
這份保單主要是怕被保險人因為「意外」或「疾病」導致殘廢時，需要別人長期照顧，會形成家裡很沉重的負擔，所以保險公司提供保險金，來減輕經家庭的經濟負荷
保險從業人員都會說，不怕一了百了，就怕沒完沒了，所以帶著一顆很熱忱的心，無私地告訴客戶，長期照護險的重要性，現在年輕有餘力規劃，保費相對來講又比較便宜，不要等到老了、殘了，需要別人長期照顧，又沒有保險可以請領，成為家人的麻煩，況且現在少子化又高齡化，真的有必要為自己老後做打算，這份保單有四大優點──
第一：保費有去有回，以文宣的案例為例，三十歲的男性，年繳保費３１９５０，繳費二十年，一共繳了６３９００，不管中間有沒有理賠，保費都會無條間退回，而且若萬一太早身故，是退回應繳保費，比如只繳兩年就身故了，也是退回６３９００元
第二：一般身故Ｘ１倍６３９００元，意外身故Ｘ２倍１２７８００元理賠
第三，豁免保費，因疾病或傷害造成１～６級殘廢，豁免後面各期的保險費
第四：不需要每年醫師開診斷證明書，一經確定理賠後就給付一輩子，省得麻煩
而保障內容是什麼呢？是以投保的「保額」來看，以上的案例保額為三萬
可一次請領的金額為：
若因疾病所導致１～１１級殘廢，請領的錢為保額的２０倍，６０萬（每一等級以１０％遞減）；若因意外所導致１～１１級殘廢，請領的錢為，保額的４０倍，１２０萬（每一等級以１０％遞減）
之後每年給付的金額為：
若因疾病所導致１～１１級殘廢，每年可請領的錢為保額的１２倍，３６萬（每一等級以１０％遞減）；若因意外所導致１～１１級殘廢，每年可請領的錢為，保額的２４倍，７２萬（每一等級以１０％遞減）
這份保單看似不錯，一個成年人，一個天只要付８８元，不到一杯星巴克的錢，就可以有一個那麼不錯的保障規劃，來避免將來不幸因疾病或意外殘廢時給別人造成的困擾
但如果問我，要不要規劃這份保單呢？我想先請大家想一想──
保險，最主要的功能就是用少少的錢，來轉嫁掉主要的經濟風險
若就以上的案例來看，一個三十歲的成人，萬一不幸發生疾病所導致了一級殘廢，可一次請領的金額為，６０萬，每年可在領３６萬，若萬一不幸發生意外所導致一級殘廢，可一次請領的金額為１２０萬，每年可在領７２萬
以下為殘廢等級表，（圖片取自「淺談保險概念」網址）
一級殘廢是什麼？是雙目失明、兩上肢晚關節缺失、兩下知足裸關節缺失、永久喪失咀嚼、吞嚥或言語之機能者、或中樞或胸腹部遺存極度障礙，終身不能工作，簡單來講，就是因意外或疾病變成，瞎子、斷手、坐輪椅、啞巴、或只是其他身體殘障因素導致無法工作
若問我可否規劃這份保單？我不會說：不能，但在規劃這份保單之前，我想讓大家先想想──（我都以最高理賠金額來算）
問題一：一個瞎子、啞巴、斷手、坐輪椅，或因其他身體殘障因素導致無法工作的人，一次給他６０萬或１２０萬的理賠，這樣的保障夠嗎？６０萬或１２０萬的理賠根本只是杯水車薪，真的有轉嫁掉經濟風險嗎？
問題二：一個瞎子、啞巴、斷手、坐輪椅，或因其他身體殘障因素導致無法工作的人，每年給他３６萬或７２萬，平均一個月３萬或６萬，這樣的保障金額夠嗎？身體極度殘障的人，一個月給他３萬或６萬的錢當生活費，你們覺得夠嗎？
問題三：若３０歲規劃這份保單，繳完５０歲，又再過２０年後身體出了狀況，要用到這份保單的理賠，你們覺得４０年後的６０萬或１２０萬能幹嘛？或每個月的三萬或六萬到底能幹嘛？真的夠理賠嗎？
問題四：反過來想，若今天真的不幸發生一級殘廢，大家認為一次要拿到多少理賠金才夠？每年要有多少生活費支付醫療、無法工作的錢才夠？
問題五：萬一不幸因疾病身故，可理賠６３９００，不幸因意外身故，可理賠１２７８００，但這一筆錢對一個失去經濟支柱的家庭能幹嘛？我看連喪葬費都不夠！
問題六：一天只要８８元，也就是平均一個月要２６４０元，台灣薪資普遍水準都很低，還要扣掉房租、家用、交通、伙食、水電、網路．．等等的費用，能存的錢，或投資的錢已經都那麼難幾出來了，為什麼還要一個月給自己兩千多塊的開銷去買一個保障根本不夠的產品？同樣的錢拿到不能拿去做其他穩健的投資複利增值嗎？
問我可不可以規劃這份保單，我的答案是：不知道！
因為財務管理是非常主觀、非常個人的，以上的問題，如果讀者有想過，並覺得後果自己可以接受的話，那我不會反對你們買這份保單，可依我的觀點，如果我今天要買一件禦寒的大衣，花了一堆錢，穿上後赫然發現，根本不保暖，那妳還會規劃這份保單嗎？
不怕一了百了，就怕沒完沒了，什麼是沒完沒了？
但，什麼是沒完沒了呢？
留言列表
