現今的社會是個「物慾橫行」的時代，走在街上、漫遊網路、或者是電視報導，全都被廠商用各式各樣的廣告互轟炸，從五彩繽紛的化妝保養品到五花八門的衣服飾品、從俗又大碗的吃到飽餐廳到精緻高級的景觀饗宴、再從日新月異的三C產品到動輒百萬的名貴轎車，無一不讓人頭暈目眩、流連忘返、無法自拔
等回過神時，赫然發現已是百年身，只能每天被這隻名叫「負債」的怪獸窮追不捨
雖然用盡精力與他長期抗戰，但這隻怪獸不但沒有消失滅亡，反而越來越壯碩、用牠佈滿利爪的雙手，一吋吋撕裂著我們，在牠無情的啃食絞碎之下，痛苦難耐、最後被逼向死亡......
臨死前，忍不住悲從中來，這到底怎麼回事？為什麼會變這樣？
是啊？為什麼會變這樣？
不過是一開始幫朋友做人情，辦張信用卡而已，為什麼到最後卡片越來越多？
不過是一開始刷了幾筆比較大筆的金額消費而已，為什麼還沒到到月底薪水就不夠生活？
不過是偶爾去一下百貨公司、出國旅遊、享受美食而已，為什麼現在債務多到最低應繳金額都付不出來？
印象中，自己真的沒花什麼錢啊，為什麼會深陷好幾百萬的負債中難以自拔？
而且也不是自己不願意還債，每個月薪水都直接拿去還錢，希望債務快速還完，搞到自己的生活開銷都不太夠，為什麼債務還會越滾越大？
明明我已經還了銀行上百萬，為什麼銀行居然和我說，我欠的本金不但沒下降還增加？
每天被債務追著跑，卡債、信貸、房貸、車貸、還欠親戚朋友一堆錢，該怎麼辦啊？
本來聽理專說，現在基金很熱門，獲利都很高，想說先拿出一筆錢去投資，等基金賺到錢了，再去還債，可沒想到買下去之後居然是賠錢的開始，債務越捅越大，現在除了狗急跳牆外，真的沒有其他路可以走了嗎？
不是的！如果各位讀者還債時遇到瓶頸，導致債務越來越大，那我可以很肯定的說：
親愛的朋友，你還債的方式用錯了，才會導致只還利息，沒什麼還到本金的狀況，當然負債越來越嚴重，而要怎麼正確的理債呢？
我舉個例子來探討──
假設某人有五張信用卡，每張信用卡都有欠卡債，全部的卡債加起來大概有一百萬，請問他該怎麼還債？
信用卡的利率大概都是12%~15%左右，若以12%去計算，欠一百萬的卡債，一年的利息就是12萬，以一個月薪三萬塊的小資族來說，扣掉基本開銷，房租、水電、伙食、生活費之後，了不起硬擠個一萬多塊去還債，但這裡面有一萬塊是利息，這樣的還錢方式，是能還多少本金呢？
本金一直沒還掉，每年繳十二萬的利息，這樣過了好幾年，但錢銀行的錢也沒少幾分，這不是讓自己陷入還債的輪迴嗎？
所以該怎麼做比較好？
步驟一：先確認自己到底有多少債務
處理問題之錢，一定要先勇於面對，不要覺得只知道一個大概的欠債數字就好，因為很多時候，實際欠債的錢遠比自己認為的欠債金額還要差距甚大，先搞清楚自己每一張信用卡的卡債金額，並記錄下來
步驟二：只保留一張信用卡，其他信用卡都取消不要用
信用卡的設計很容易讓人不知不覺消費，並欠債於無形，所以避免淪陷的最好方法，就是一開始就遠離麻煩，如果可以，乾脆把信用卡全部取消剪掉，都改成用現金消費
步驟三：去兼差、或想辦法提高收入，讓自己每個月的收入最起碼增加一萬
如果不增加自己的收入，要清除負債根本是不可能，不要和我說沒時間兼差、沒能力提高收入，有心就有辦法，誰叫你欠錢，本來就該犧牲玩樂休息的時間去工作賺錢
步驟四：先專還一張信用卡的卡債，其他信用卡都先付最低應繳金額就好
很多人一但有多餘的錢，就會平均去還每張信用卡的卡債，但其實這是不太正確的，因為如果不是一次還一大筆，多還的那一點錢頂多也只是還利息而已，本金沒還，還在多利息也是枉然，所以我建議，先專還負債最少的信用卡，一次一大筆，這樣就可以還到本金，才算是真正在理債
步驟五：等一張信用卡的卡債還清了，再還下一張，如此循序漸進，把負債還清
可以拿兼差的收入去還債，但我建議先存幾個月，等存到一大筆了，再把錢拿去還債會比較划算，因為還的都是本金
總之，還錢的方法應該是，保住工作→提高收入→顧好基本生活→存錢→在能力之下先還利率較高的負債
我建議一拿到薪水，就要先把收入的20%存起來。儲蓄這件事情非常重要，不管你負債多少，幾千萬甚至上億，都一定要存錢，身上的錢，千萬、絕對、不可以全部拿去還債！
因為負債再多都不會逼死人，真正逼死人的是──身上沒有錢、沒有現金去支付生活開銷或意外狀況！
而且，儲蓄還有哪些好處呢？
第一：讓自己有安全感，再怎樣都有一筆錢可以動用
第二：可以應付不時之需，例如突然生病掛急診、出意外要付醫藥費、或者是摩托車收到罰單....等等
第三：存到一大筆錢再去還債，會有優惠，而且還得都是本金，可減少利息支出
但，我這裡所謂的存錢，是只把錢存在你的皮包、或信封袋裡，不是要你存在保險公司，去買流動性低的儲蓄險，而且我也不建議把錢存在銀行或郵局，因為你負債，銀行是吸血鬼，知道你戶頭有錢之後很容易就直接扣款，這樣有存沒存是一樣的
還債的時候，忌諱什麼？
忌一：參加什麼傳直銷、保險公司的講座，他們會增員你，要你成為他們的一份子，而且那種行業，成功不過是極少數，你參加之後，更有可能因為買產品、跑業務的關係，導致負債更嚴重
忌二：參加一些很奇怪的投資理財講座，怎麼判別很奇怪？講師只要向你推更進階更貴的課程、或者是告訴你有那些投資標的、或者是保證你可以投資賺到多少錢、或者是告訴你要怎樣迅速致富....等等這些，通通可以歸類為詐騙，世上真的有那麼好的事，那大家都去投資就好了，何必工作？
忌三：接近金融從業人員，他們和你的利益完全衝突，而且有些業者自己本身的財務狀況也很糟，他們最好會知道如何理債？你不要被推銷去買基金或保險就不錯了！
讀者可能會覺得，靠工作收入去還債太慢了，是不是可以做個短期投資、買低賣高賺資本利得去還債？
我非常反對這樣做！
因為投資絕對有風險，誰能保證穩賺不賠？再者投資是否可以獲利取決於一個人的財務智商，若財商真的那麼好，你就不會淪落到負債的狀況了，所以還是安分一點，老老實實的努力工作還債吧！
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