富女孩的理財筆記

如何買保險？再回答這個問題之前，我想先給大家一個觀念，就是──

不要相信你的保險業務，不管你跟他有多熟、不管你和他有多好、也不管你和他是什麼關係，總之，就是不要相信他

記住一個原則：要是業務講的話能聽的話，狗屎都能吃！

再建立好基本的觀念之後，我再來談談要如何規劃保險，大家可以參考看看，有任何問題或想法可以留言給我，我有空就會回

言歸正傳，先來講講，我們買保險的目的到底是為了什麼？

是怕家裡的經濟支柱出了什麼意外，可能會導致老婆小孩陷入可怕的財務災難，所設計出來的一種規劃

因此，保險一開始、最基本的本質是：保障家人，不是保障自己

看清楚！是「一開始」、「最基本」，後來保險的演進不在此篇文章討論範圍之內

所以，一個家庭裡，誰最需要保險呢？

當然是家裡的經濟支柱、賺錢養家的那個人最需要保險，也就是已經成家立業的人最該買保險

他該怎麼規劃保單呢？

這就要看他的資產負債比──

如果這個家庭沒有房貸、沒有車貸、另一半有工作、存款好幾百萬，父母也都很有錢，就只有小孩嗷嗷待哺，那其實就可以不用買保險

為什麼？

因為即經濟支柱蒙主寵召了，也不至於發生什麼可怕的經濟風險，所以可以不用規劃保單

若這個家庭是房貸五百萬、車貸五十萬、另一伴有工作但薪水不高、父母也沒什麼錢、小孩也還在嗷嗷待哺，請問保單要怎麼規劃？

房貸500萬+車貸50萬+把小孩養到成年500萬，所以保障應為1050萬？

可以這麼說，但其實只要取個大概值就好，所以規劃可以為──

以上附約的內容隨你調高或增加，因為我認為它只是保心安的

最後再和產險公司買意外險：最起碼要規劃2000萬的保障，因為意外險最主要是保障因意外而導致的殘廢

很多父母都會想給小孩買保險，其實我覺得小孩沒必要買保險，但我能體諒父母愛小孩、想給小孩一個保障的心情

所以，可以規劃的保單為：

十五歲以下的小孩不能買定期壽險，因為會有道德風險，所以我覺得在這種情況下就不適合和壽險公司規劃保單，因為他們一定會推你「終身型」保險，但保險要終身幹嘛？浪費錢！

以上的規劃，可以去像產險公司詢問，他們會有類似的商品，而且年繳保費才幾千塊而已，是屬於高保障低保費的消耗型商品，而且小孩最擔心的是因意外而導致殘廢，拖累家人要照顧他一輩子，所以意外方面的保障一定要高！

十五歲以上到還沒成家立業的小資族，該怎麼規劃保單呢？

年輕人當然是要以意外險為最優先的規劃，因為意外險主要是保殘不保死，若和產險公司購買，幾千萬的保障頂多年繳保費幾千塊而已，算是俗又大碗的好保單

而小孩已經長大、房貸車貸已經繳清的退休族，該怎麼規劃保險呢？

這類族群算是沒有經濟風險，而且年紀也大了，所以我覺得完全不適合買保險！

但可能讀者會問：就是年紀大了，才容易有病痛，才需要保險的醫療保障阿！

這句話看似有理，但我覺得年老的醫療保障不能用保險來解決，應該在年輕的時候做好穩健、有紀律、且持續的投資，讓年老的生活可以因為年輕時的投資而不虞匱乏

但，還是想要規劃保單怎麼辦？好吧，我建議這樣規劃：

用最低保額的定期壽險，再搭配其他你想加強的保障當附約就好了，如果用一年一約的方式做規劃，保費就不會太貴，這樣就有符合保險精神

最後，如果沒有很專業，要怎麼和業務打交道呢？

很簡單，和業務規劃保單時，務必遵守以下原則：

──不要還本

──不要終身

──不要儲蓄

──不要投資

──預算不要超過年收入的十分之一

記住，保險就保險，純保障就好

如果他敢盧小你一堆，給你看的計劃書又不遵守你所講的規則，那你就不用給他機會，直接開除他，再換另一個業務幫你服務！

PS:(但我想講一句良心話，保險業幾乎都是沒底薪的，你買這種保單，基本上業務會賺不到錢，可能扣掉車馬費之後還倒貼，所以，如果你於心不忍的話，就請他吃頓飯或補貼他車馬費吧！)