一句話來形容我對保險的看法 ──那就是「希望摃估的樂透」
大家都有買過樂透的經驗嗎？花少少的錢，去買一個大大的希望，購買費用便宜、中獎金額超大、但中獎機率超低
而保險就像類似「大樂透」的精神，用少少的錢，去「轉嫁」掉主要的經濟困境風險
一個人什麼時候最需要「轉嫁」經濟困境風險？
學生嗎？
小資族？
老年人？
還是剛成家立業的上班族？
或許很多人會覺得老年人因為時間不多了，比較容易受到死神的招喚，所以最需要保險。
不過，來，但是我們先用一個角度去想，若今天學生意外死亡，會造成一個家庭非常嚴重的經濟負擔嗎？學生畢竟還只是在求學階段，還在老師和父母的保護中，所以會造成經濟困境風險嗎？我想不會！
那若小資族發生死亡會怎樣？小資族畢竟還尚未結婚，一人飽全家飽，頂多讓父母朋友傷心難過，會造成經濟困境嗎？我想也不太會！
老年人呢？雖然老年人時間可能已經不多，但這時的他很可能已經還清房貸、車貸、小孩也可能都獨當一面了，就算真的蒙主寵召，也不至於讓一個人的家庭陷入困境
所以一個人經濟風險最脆弱的時候是在什麼時候？
當然是剛成家立業的上班族，結婚後，可能馬上要面臨房貸、車貸、小孩的教育金、父母的孝養金、生活費.....等等的各項支出，若這時不幸被上帝找去喝咖啡，會造成什麼問題？
房貸付不出來？房子被法拍？
車貸付不出來？車子要賣掉？
沒錢養小孩？小孩要送到寄養家庭？
父母沒人孝養？好吧！又沒錢的話就認命一點，再出去工作？
以上的問題會不會引發出更多的社會問題而造成社會悲劇？我想是有可能的！
所以這時才需要一種「機制」──把大家少少的錢，集合成一大筆金額，送給那個不幸發生意外的家庭，讓可能會危害到社會的經濟風險，交由保險公司來承擔
這才是「保險」的真正意義！
但我們看到一般人是怎麼規劃自己家庭的保險的？
在預算有限的情況下，先幫小孩買、然後再幫老婆買、然後再幫父母買，反而家庭最主要的經濟支柱沒有買到保險！
或者是買了一堆儲蓄險、養老險、終身醫療險、投資型保單，最重要的定期壽險和意外險沒有買，或者是買到的保障根本不足承擔任何經濟風險！
再假設，一對新婚夫妻，老公是主要的經濟來源，老婆是家庭主婦，剛買了房子車子，小孩也才剛出生，房貸1000萬、車貸50萬、小孩到成年的教育金500萬、父母的孝養金50萬，再預算有限的情況下，誰最需要保險？又該怎麼規劃保險？
先往大方向看，誰蒙主寵召的話會造成一個家庭的經濟困境？
當然是先生，因為他是最主要的經濟支柱，所以他最需要保險！
所以先生該怎麼規劃自己的保險？
再往大方向看，造成經濟困境的金額有哪些？
房貸1000萬、車貸50萬、小孩的教育基金500萬、父母孝養金50萬，一共1600萬，所以需要最起碼一千五百多萬的保障
抓住這兩個重點之後，你才能真正知道自己的需求是什麼，進而買對保單
所以，一個剛成家立業的夫妻，不要因為愛小孩，就「先」把為數不多的預算拿去幫小孩規劃保險
最主的經濟來源是誰？他才是最需要保險的！
所以，保險最主要的功能是「轉嫁」掉經濟風險，不是拿來儲蓄、養老、投資、保本的，在預算有限的情況下，最先該規劃的是，定期壽險，和意外險！
或許讀者們會問，為什麼是買「定期」壽險？而不是「終身」壽險？
這又是另一個需要長篇大論的議題了
To be continue...
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